从“彩礼贷”“墓地贷”再到“三胎贷”，类似的特色消费信贷产品贷款并不少见。虽然贷款名字花样翻新，本质上还是消费贷，满足了特定用户的需求，但部分产品在营销方式上大搞噱头，引起公众焦虑情绪，不仅反映出金融机构业务发展面临困境，也折射当下部分公民超前消费、过度负债的消费观。

明明就是常见的消费贷，却改头换面，玩弄文字游戏，装扮成所谓的“彩礼贷”“墓地贷”“三胎贷”，让用户感到新奇，引起公众和媒体的关注，传播效果非常好，真正办理业务的却极少。由此可见，这实际上就是一种营销炒作噱头，金融机构用“花式”消费贷制作新闻话题，当作“诱饵”来吸引舆论流量，虽然对业务发展没啥帮助，但省了一大笔宣传费用，还能博得个金融创新的名声。

经过多年的推广发展，消费贷业务已经覆盖了很多消费领域，诸如房贷、车贷、装修贷、教育贷款等，给用户提供了信用贷款服务，得以实现超前消费，也刺激了居民消费，促进经济增长，乃是一个发挥出巨大作用的金融工具。不过，消费贷业务的市场竞争也很激烈，金融机构为了争抢客户和业务，耗费了大量的精力和资源，经过高速增长阶段之后，消费贷也趋于平稳，金融机构迫于业绩压力，就开始玩起了“花式”消费贷。

任何一款金融产品的设计，都需要综合考虑费用、潜在用户数量、业务增长前景、风险等各种因素，符合一定标准，并通过内部评估审议后，才会适时推向市场。由于传统消费贷市场已经成熟，没有太大的开拓空间，金融机构就以创新的名义，不断试水新的业务场景，以期挖掘出一个新的蓝海市场，诸如“月子分期”“彩礼贷”“墓地贷”“三胎贷”等消费贷产品，都是这样催生出来的。

理想很丰满，现实却很骨感。新消费贷业务场景存在很多缺陷，比如覆盖面较窄，用户群有限，需求不旺盛，开发难度大，市场培育期长等，均令这些产品沦为华而不实，除了刚推出时激起大众的围观热情，随后就悄无声息了。而且，部分“花式”消费贷产品乃是为了炒作噱头，借机“蹭热点”，为了抢速度，完全没有充足的时间去思考、论证、评估，则就变成了“拍脑袋”产品，毫无市场价值。

此前，央行表示，监管部门支持银行在风险可控、审慎合规的前提下结合实体经济的实际需要来创新针对性的产品服务，对于有悖公序良俗、与国家大政方针背道而驰的做法及时予以纠正。因此，金融机构应慎重创新，不要一味追求广告效果，而随意包装产品，忽视“花式”消费贷的市场风险和不良影响。同时，要严守金融风险，遵守法律和行业规定，严控消费贷用途流向，防止违规流向楼市、股市，埋下金融安全隐患。（作者 江德斌）