积极应对人口老龄化的“中国之治”迎来了新一轮的升级版。

国务院日前印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》(下称《规划》)，《规划》提出，大力发展“银发经济”。发展壮大老年用品产业;促进老年用品科技化、智能化升级;有序发展老年人普惠金融服务，加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。

那么，《规划》将让养老有哪些具体政策保障?首提“银发经济”意味着什么?对经济和市场有何影响?

让养老有政策保障

根据第七次人口普查数据，2020年中国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%，其中，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%。与上个十年相比，上升幅度分别提高了2.51和2.72个百分点，人口老龄化速度明显加快。

《规划》提出了“十四五”时期的发展目标，即养老服务供给不断扩大，老年健康支撑体系更加健全，为老服务多业态创新融合发展，要素保障能力持续增强，社会环境更加适老宜居;并明确了养老服务床位总量到2025年达到900万张以上等9个主要指标，推动全社会积极应对人口老龄化格局初步形成，老年人获得感、幸福感、安全感显著提升。

《规划》部署了9方面具体工作任务，包括织牢社会保障和兜底性养老服务网、扩大普惠型养老服务覆盖面、强化居家社区养老服务能力、完善老年健康支撑体系、大力发展“银发经济”、践行积极老龄观、营造老年友好型社会环境、增强发展要素支撑体系、维护老年人合法权益。同时，《规划》设置了公办养老机构提升行动、医养结合能力提升专项行动、智慧助老行动、人才队伍建设行动等专栏，推动重大战略部署落实落地落细。

促进和规范发展第三支柱养老保险。支持商业保险机构开发商业养老保险和适合老年人的健康保险，引导全社会树立全生命周期的保险理念。引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。研究建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制，支持被保险人在失能时提前获得保险金给付，用于护理费用支出。支持老年人住房反向抵押养老保险业务发展。积极推进老年人意外伤害保险。鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善金融等配套政策支持。加强涉老金融市场的风险管理，严禁金融机构误导老年人开展风险投资。

首提大力发展“银发经济”

随着我国社会进入新发展阶段，人口老龄化已经成为我国的一项重要国情，这意味着我们需要投入更多的关注给这样一个群体——银发族。

在大力发展“银发经济”方面，《规划》提出，鼓励发展产业集群。规划布局一批“银发经济”重点发展区域。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等区域，规划布局10个左右高水平的“银发经济”产业园区。支持北京、天津、上海、海南、重庆在开展服务业扩大开放综合试点中推进国际性、跨区域合作。

《规划》首次提出“大力发展银发经济”。强调发展壮大老年用品产业，加强老年用品研发制造，大力开发满足老年人衣、食、住、行等需求的老年生活用品。鼓励国内外多方共建特色养老产业合作园区。优先培育一批带动力强、辐射面广的龙头企业，打造一批产业链长、覆盖领域广、经济社会效益显著的产业集群，形成一批具有国际竞争力的知名品牌，推动我国相关产业迈向全球价值链中高端。

如何才能推动“银发经济”高质量发展?人民日报评论指出有以下方面：

推动“银发经济”高质量发展，需要积极开发适老化技术、设施和产品，提升市场规范化水平。大力发展适老生活用品和老年功能代偿产品市场，推动养老服务业与健康、家政、体育、文化、旅游等产业融合发展，在满足差异化、个性化需求的同时，充分考虑老年人使用习惯，为老年人提供更安全、更专业的产品和服务。

推动“银发经济”高质量发展，需要在提升产品和服务数字化、智能化水平的同时，帮助老年群体更好跨越“数字鸿沟”。老年产品和服务的数字化、智能化是大势所趋。比如，老年人使用的健康类穿戴产品，能够实时监测老年人身体健康状况，受到消费者青睐;许多居家养老服务都是通过手机应用直接下单，方便快捷，广受好评。

也要看到，现实中不少老人不会上网、不善使用智能手机，相关产品和服务如果一味追求数字化、智能化，反而会给老年群体带来极大不便。这就要求相关产品和服务必须在数字化、智能化与适应老年人使用习惯之间找到平衡点。只有在产品和服务设计上更加精细化，真正以老年群体的实际需求为本，才能让老年用户充分享受数字化、智能化带来的便利。

专家：资本市场料迎“长钱”

国家发改委有关部门负责人表示，通过建立系统性、整体性的产业发展政策来推动“银发经济”健康稳步可持续发展，将是14亿人口大国向全世界展示积极应对人口老龄化“中国模式”的必由之路。

多位专家认为，大力发展“银发经济”，将为银行、保险、信托等金融服务业带来深远影响，也有望给资本市场带来更多长线资金。

西南证券分析师叶凡表示，老龄化对银行、保险、信托、证券等金融服务业的影响是综合性的。对于银行业来说，老龄化会带来储蓄和消费结构变化，给商业银行理财业务带来巨大发展机会，个人理财方式将趋于多元化;对于保险业来说，商业养老保险有较大发展机会，需要加大养老保险产品的创新力度，增加产品的供给;对于信托业来说，养老信托能更好满足投资人实现多元化养老的目标需求;对于证券业而言，老龄化带来投资偏好的改变，养老金制度的变革，有望给资本市场带来更多长线资金。

中信证券指出，公共服务体系方面，或健全养老保险制度体系，推动养老事业和养老产业协同发展，构建医养康养相结合的养老服务体系，推进公共设施适老化改造。在社会体系方面，或实施渐进式延迟法定退休年龄，积极开发老龄人力资源，发展“银发经济”。在金融体系方面，或发展多支柱养老保险体系，推动个人养老金投资公募基金政策尽快落地。政策积极推动下，养老服务、养老医疗、老年文娱、养老金融等领域的机遇值得关注。

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