银行存款涉及到千家万户，关系到几乎每个家庭的财富。因此，备受大众的关注。特别是近几年以来各种存款方式创新以及规范，导致很多存款方式特别是存款利息出现了很多新的变化。

12月14日，六大国有银行发布整改存款“创新产品”公告：明年1月1日起，提前支取“靠档计息”按活期计息。具体公告内容是，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

六大国有银行同时公告可能预示着银行业不规范的计息方式将彻底终结并将得到整改，以让利为存款方式的创新将受到抑制。

第一，去年以来监管持续加强对各种不规范计息方式的创新存款业务进行规范，目前应该说已经接近于结束，各种以计息方式让利的存款创新将终结

近几年来，以结构性存款和智能存款为代表的存款创新方式成为银行存款市场竞争的利器，特别是民营银行的智能结构性存款以流动性强、存款利率高与存款同样的安全性而成为民营银行存款竞争的利器，并导致一些地方中小银行跟进，最后大银行也纷纷推出智能存款。

所谓的智能存款突出的特点是靠档计处，就是大额定期存款的利率赋予了定活两便的取款方式，从而在获得定期存款收益的同时强化了存款的灵活性。智能化存款从一开始出现就面临巨大的争议，特别是监管的合规性成为智能存款存在和发展的最重要的前提，更重要的是，监管意图通过存款利率管理，降低银行负债端成本，进而降低银行贷款利率，最终传导至企业，降低企业融资成本。

从2018年开始，监管不断加强对各种不规范计息方式存款进行有效规范和约束，央行此前明确，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。并对智能存款进行“窗口指导”。

2018年9月28日，《商业银行理财业务监督管理办法》第一次明确表态对银行的结构性存款将进行监管加强和规范的态度。

2019年5月17日，银保监会发布了《关于开展“巩固治乱象成果，促进合规建设”工作的通知》(23号文)，主要是监管部门更是对智能存款的清理和对假结构性存款的排查。

2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的业务开办资质、监管细则、销售管理等作出规范。

2019年12月中国人民银行组织利率自律机制提出自律倡议，将结构性存款保底收益率纳入自律约定，控制银行负债成本。

六大国有银行这次同时公告调整靠档计息存款产品计息规则，预示着银行业不规范的计息方式将彻底终结并将得到整改，以让利为存款方式的创新将受到抑制。

第二，六大国有银行这次同时公告调整靠档计息存款产品计息规则，哪些银行存款产品会受到影响?

六大国有银行公告调整靠档计息存款产品计息规则，对哪些存款受到影响呢?我们的哪些存款产品需要重视和注意呢?

首当其冲受到影响的当然是智能存款。今年以来随着智能存款的清理和规范，不断传出一些小银行的智能存款提前清盘的消息，而且在清盘过程中利息受到了非常大的损失。如两家小银行在今年4月份先后发布清盘智能存款的消息，智能存款清盘后存款的本金当然不会受到任何影响，可以100%偿付，但收益的影响应该说是非常大的，本来一年以上可以达到4%以上的收益率，其中一家银行清盘的智能存款据说兑现的利率为0.42%，另一家银行的清盘智能存款兑现的利率只有活期利率即0.36%。

其次是民营银行的智能大额存单。这实际上是银行智能存款的升级品，智能大额存单面临两大风险：一是智能大额存单存在监管风险，目前这种对大额存单进行智能“拆分”的存款产品，仍然有打监管政策擦边球的嫌疑，可能面临监管政策的风险，一旦清盘只能获得活期利率;二是智能大额存单的转让风险。虽然现在银行承诺进行自动转让，但是银行可能会利用监管政策的借口进行提前清盘，利息只按照比活期略高一点的利率即0.4%左右执行，这与以前承诺的利率相差甚大。

其三是结构性存款。数据显示，银行的结构性存款存量规模曾在今年前4个月突破12万亿元，虽然监管明确要求结构性存款的整体规模在2020年9月30日之前压降至年初的9.6万亿元规模，并在年底逐步压降至年初规模的三分之二，也就是大约6.4万亿元左右。但这里一些结构性存款仍然有一些靠档计息，明年这些结构性存款的提前支取利息会受到非常大的影响。

其四是“提前支取、靠档计息”的个人大额存单。本来银行的大额存单是银行理财不再保本、结构性存款受到规范以后的正常存款产品，但是由于一些个人大额存单嵌入了“提前支取、靠档计息”，所以，如果是在明年提前支取，利息就会以取款日的活期存款利率计息。

当然还有一些银行的个性化的靠档计息产品，一旦明年需要提前支取，都会受到影响。

第三，面对明年可能发生的调整靠档计息存款产品计息规则，我们应该采取什么样的对策减弱或者减少调整的影响?

面对明年可能的调整靠档计息存款产品计息规则的变化，以及未来我们在银行存款利息受到的预期影响，我们应该提前采取主动措施，以对冲和减少对存款收益的影响。

一是合理安排家庭资金，尽可能不提前支取。调整靠档计息存款产品计息规则的变化，根本的逻辑是针对提前支取的靠档计息，而对到期支取不会受到影响。因为现在的一些存款产品比以前的存款产品利率低，因此，如果可能，在家庭资金合理调度的前提下，尽可能减少或者不提前支取存款，这样就不会有影响和损失。

二是如果你现在的大额存单、大额个人定期存款、结构性存款等存款中，有提前支取、靠档计息的条款，而且你预期以后你的存款会提前支取，那么就应该在今年底前完成提前支取，以实现已经获得的收益。毕竟调整靠档计息存款产品计息规则是从明年1月1日开始实施，年底前提前支取仍然可以获得以前规则确定的收益。某银行公告明确，如在调整日(含)后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取，仍按照原方式计息;如不提前支取，利息不受影响。

三是通过对银行大额存单的期限细分，存款者在选择存款期限时应该灵活配对期限，以尽量减少提前支取的可能。在存款靠档计息时，我们当然可以将所有的钱都存入大额、相对长期的存款，需要用钱时可以全部取出或者部分取出。调整靠档计息存款产品计息规则后，存款时可以根据自己对资金的期限多样化安排，将大笔资金拆分成几笔资金安排不同的期限存款，这样确保不同期限的资金在不同的期限内获得灵活性的安排。如目前的银行大额存单的档次细分为九个档次，分为一个月、三个月、半年、九个月、一年、十八个月、二年、三年、五年，有的还可以在到期之前进行转让，我们应该根据资金的预期使用情况灵活地选择存款期限和数量。

四是通过一些银行推出的“拼团”存款活动可以获得更高的收益，但一定不要提前支取。为了防止提前支取带来的利息损失，一些人可能会将存款的金额化大为小，但同时又会造成利率的降低。今年以来，一些银行推出“拼团”存款活动，最低5000元起存，有三个月、六个月、一年、三年等期限，2-3人即可成团，最高年化收益率超过4%。这类拼团存款的优势是门槛低，收益率却能与大额存单相当。某国有银行“拼团存款”更是三年期2人成团，2万元起，年利率3.8%;一年期3人成团，5000元起，年利率2.10%。存款时可以通过三五个朋友一起存款以赚取更高的收益。

调整靠档计息存款产品计息规则的改变，起码在短期内是一种趋势和现实，我们只能积极应对以尽可能减少利息损失，以提高收益。你做好准备了吗?

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